Para um cidadão comum, o segredo não é a “grande jogada”, mas a constância e o uso das ferramentas certas que o sistema oferece para quem tem pouco. A inflação nada mais é do que o seu dinheiro “encolhendo” enquanto os preços sobem. Para combatê-la, você precisa de rendimentos que ganhem dessa subida.
Veja abaixo os preços de alguns SKUs (itens) no Supermercado Guanabara em 2019:
Quais os preços desses SKUs (itens) hoje? Sua renda acompanhou esse aumento?
Aqui está um roteiro prático, progressivo e realista de como aprender e se proteger da inflação:
1. Educação Gratuita (Onde aprender sem gastar)
Não compre cursos caros. O governo e grandes instituições oferecem o básico de graça e com qualidade:
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Banco Central (BCB): Oferece o curso “Gestão de Finanças Pessoais”. É excelente para aprender a organizar o orçamento.
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EV.G (Escola Virtual de Governo): Tem trilhas de educação financeira rápidas e com certificado.
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FGV e B3: Ambas possuem plataformas com cursos gratuitos para investidores iniciantes.
2. Proteção Prática contra a Inflação
A inflação oficial no Brasil é medida pelo IPCA. Para se proteger, você precisa de investimentos que rendam IPCA + uma taxa extra.
Onde colocar o dinheiro (do menor para o maior risco):
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Tesouro IPCA+ (Tesouro Direto): É o investimento mais seguro do país. Você “empresta” dinheiro para o governo em troca de proteção contra a inflação.
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Acessibilidade: É possível começar com cerca de R$ 30,00.
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Vantagem: Garante que seu poder de compra será mantido, independentemente de quanto os preços subam.
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CDBs IPCA+: Bancos pequenos e médios (via bancos digitais) oferecem CDBs que rendem inflação mais uma taxa.
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Segurança: São protegidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) em até R$ 250 mil.
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Ações e Fundos Imobiliários (FIIs): Nível um pouco mais avançado. Imóveis tendem a repassar a inflação nos aluguéis, e boas empresas repassam a inflação nos preços dos seus produtos.
3. Plano de Ação Progressivo
Se você ganha pouco, o foco deve ser na margem.
| Fase | Objetivo | Ação Prática |
| Fase 1: Organização | Sair do vermelho | Anote cada centavo. Use a regra dos “10%”: tente guardar R$ 10 de cada R$ 100 que ganhar. |
| Fase 2: Reserva | Emergência | Coloque o que sobrar em um CDB de Liquidez Diária (que renda 100% do CDI). Isso te protege de imprevistos sem prender o dinheiro. |
| Fase 3: Proteção | Blindar o valor | Com a reserva feita, comece a comprar frações de Tesouro IPCA+. Foque no longo prazo (5 a 10 anos). |
4. Dicas de “Sobrevivência” no Dia a Dia
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Troque Marcas, não Qualidade: A inflação de alimentos é a que mais dói. O hábito de pesquisar atacarejos e marcas próprias de supermercados pode gerar uma economia de 15% a 20% no mês.
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Fuja da Poupança: A poupança quase sempre rende menos que a inflação. Deixar dinheiro lá é, tecnicamente, aceitar que ele perca valor.
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Cuidado com o Crédito: Juros de cartão de crédito e cheque especial são “inflação acelerada” contra você. Nunca pague o mínimo.
Nota importante: O maior investimento para quem tem baixa renda não é o financeiro, mas o Capital Humano. Use parte do seu tempo livre para aprender uma habilidade nova (técnica, digital ou artesanal) que permita aumentar sua renda principal.
Simulação de quanto R$ 50 por mês renderiam no Tesouro IPCA+ comparado à poupança em 5 anos
Para essa simulação, vamos considerar um cenário realista baseado nas médias de mercado recentes (considerando uma inflação de 4,5% e uma taxa real de 6% para o Tesouro).
O Cenário: R$ 50,00 por mês durante 5 anos (60 meses)
Ao final de 5 anos, você terá tirado do seu bolso um total de R$ 3.000,00. Veja a diferença de onde esse dinheiro “dormiu”:
| Destino do Dinheiro | Valor Final Bruto (Estimado) | Diferença Real |
| Poupança | ~R$ 3.510,00 | Mal cobre a subida dos preços. |
| Tesouro IPCA+ | ~R$ 4.120,00 | R$ 610,00 a mais que a poupança. |
Por que o Tesouro IPCA+ vence?
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Proteção contra a Carestia: Se o preço do arroz e do aluguel subir muito, o Tesouro IPCA+ ajusta o seu dinheiro automaticamente. A poupança tem uma trava de rendimento que muitas vezes perde para o aumento do custo de vida.
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Juros Reais: No Tesouro, você recebe a inflação MAIS uma taxa de juros (ex: 6%). Na poupança, você recebe apenas uma taxa fixa que, se a inflação estiver alta, resulta em ganho zero ou negativo.
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O Poder dos Juros Compostos: Em 5 anos, os juros começam a trabalhar sobre os juros anteriores. R$ 600 de diferença pode parecer pouco, mas para quem investe R$ 50, isso equivale a um ano inteiro de depósitos “de graça” feitos pelo mercado para você.
Observações Importantes:
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Imposto de Renda: Diferente da poupança, o Tesouro tem IR. Porém, mesmo após o desconto do imposto (que é de 15% após 2 anos), ele ainda supera a poupança com folga.
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Taxa da B3: Para investimentos pequenos como esse, a taxa de custódia da B3 é zero (isenta até R$ 10 mil).
O que é Carestesia?
Carestia é uma palavra um pouco mais antiga, mas que descreve perfeitamente o que sentimos no bolso: é o encarecimento do custo de vida.
De forma bem direta, carestia é quando os produtos básicos — como arroz, feijão, luz e aluguel — sobem de preço de um jeito que o seu salário não consegue mais acompanhar.
A diferença entre Inflação e Carestia:
Embora sejam usadas como sinônimos, há uma sutil diferença no dia a dia:
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Inflação: É o termo técnico. É o aumento generalizado de preços medido pelo governo (o tal do IPCA). É um número, uma porcentagem (ex: “A inflação foi de 5%”).
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Carestia: É a sensação prática. É quando você vai ao mercado com os mesmos R$ 100 de antes e volta com a sacola muito mais vazia. É o “custo de vida alto”.
Por que se fala tanto disso para quem tem baixa renda?
A carestia atinge muito mais quem ganha pouco. Se o filé mignon sobe 20%, quem é rico troca pelo patinho. Mas se o arroz, o feijão e o óleo (itens de carestia básica) sobem 20%, quem ganha um salário mínimo não tem muito para onde fugir — ele simplesmente passa a comer menos ou pior.
Antigamente: No Brasil dos anos 80 e 90, existiam os “Movimentos contra a Carestia”, onde as pessoas se uniam para protestar contra a subida desenfreada dos preços dos alimentos.
Como o investimento combate a carestia?
Lembra que eu falei do Tesouro IPCA+?
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Se a “carestia” fizer os preços subirem 10%, o Tesouro IPCA+ garante que seu dinheiro guardado também cresça 10% (para empatar com os preços) mais uma taxa de juros (para você realmente lucrar).
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Na poupança, se a carestia for de 10% e ela render só 6%, você “perdeu” 4% do seu poder de compra. Seu dinheiro “derreteu”.
Como monitorar os preços que mais afetam o seu orçamento para você se planejar melhor
Para monitorar os preços de forma prática, você não precisa ser um economista. O objetivo aqui é antecipar as pancadas no seu bolso para ajustar as compras antes que o dinheiro acabe no meio do mês.
Aqui estão as 3 formas mais eficientes e simples de fazer isso:
1. O “Termômetro” do IPCA (O que o governo diz)
O IBGE divulga mensalmente o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo). Mas não olhe apenas o número geral (ex: 0,5%). Olhe o grupo “Alimentos e Bebidas”.
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Dica Prática: Pesquise no Google: “IPCA alimentos este mês”. Se esse número estiver subindo mais que o índice geral, a carestia está batendo forte na mesa.
2. Aplicativos de “Nota Fiscal” (O que o mercado cobra)
Muitos estados brasileiros têm aplicativos oficiais onde você pesquisa o preço de um produto (ex: Leite condensado) e ele mostra qual mercado perto de você vendeu mais barato nas últimas 24 horas, baseado nas notas fiscais emitidas.
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Exemplos: * Menor Preço (PR, RS, etc.)
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Preço da Hora (BA)
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Economiza Alagoas
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Sua Nota Tem Valor (CE)
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Como usar: Antes de sair de casa, faça uma lista de 5 itens essenciais e veja qual mercado da sua região está com o “preço real” mais baixo hoje.
3. A Regra da Safra (O que a natureza manda)
A inflação de alimentos frescos (frutas, legumes e verduras) oscila conforme a época do ano. Comer “fora de época” é pagar imposto de burrice para a inflação.
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O Truque: Tenha uma tabela de Safra do Mês (o CEAGESP publica isso gratuitamente).
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Exemplo: Comprar morango em janeiro é caro (carestia). Comprar em agosto/setembro é barato. Ajustar seu cardápio à safra pode reduzir seu gasto com feira em até 40%.
Tabela de Comparação de Preços (Exemplo de Monitoramento)
Para não se perder, crie uma tabela simples no caderno ou celular com os “Itens de Sobrevivência”:
| Item | Preço Mês Passado | Preço Atual | Variação (Carestia) | Estratégia |
| Arroz (5kg) | R$ 25,00 | R$ 28,00 | +12% 🔺 | Comprar marca própria/atacado |
| Ovos (30 un) | R$ 18,00 | R$ 17,00 | -5% 🟢 | Aproveitar para estocar proteína |
| Luz (Conta) | R$ 120,00 | R$ 150,00 | +25% 🔺 | Bandeira tarifária alta (economizar) |
A inflação é como uma maré: ela sobe para todo mundo, mas quem tem um “barquinho” (investimento) sobe junto com ela. Quem está com o pé no chão (dinheiro parado ou só salário) acaba se afogando.
